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　　當支付寶去年要推的虛擬信用卡目前仍在內測時，京東接力而上。昨日，京東商城開始公測其個人信用支付業務“京東白條”，首批50萬名額每個最高1.5萬信用額度。緊接著，有知情人士透露，騰訊的財付通也將和四大行合作，根據QQ賬號的網上消費流水，進行虛擬授信。實際上，利用網購所積累的大數據進而向合格用戶發放消費信貸，一直是眾多電商垂涎的方向。

　　不過，在信用卡已達人手數張的現在，網上虛擬授信業務有多大市場?既無銀行信用卡逾期“黑名單”威懾，也不能線下刷卡消費，放貸風險較高的虛擬信用卡，醉翁之意不在酒。“通過透支的方式刺激用戶消費欲，促進其銷售額增長。”中國電子商務研究中心分析師莫岱青表示，這是電商力推個人信用支付的主要原因。

　　大數據時代電商爭推透支消費

　　根據“京東白條”內測方式，客戶2013年的消費頻率、總額、類別和最大消費金額等4個要素，是判定其能否獲得白條資格及額度的主要考量內容。

　　大致來說，用戶如想獲得1.5萬信用額度，可能要你去年消費總額超過這個數字。有這個消費能力的用戶幾乎都會有銀行信用卡。對比額度，招行普卡3000-10000元，金卡1萬-5萬。

　　快理財記者調查，“白條”用戶在購物時可以選擇最長30天免息延期付款，或者3至12個月分期付款兩種不同方式。如選后者，則按每期0.5%利率來計算。此外，如京東多次提醒用戶后到期仍未還款，違約金每日0.03%。

　　早在去年3月，阿里金融高管胡曉明就表示，阿里金融事業群與支付寶業務整合的首款產品“信用支付”將在4月份面世。不過，昨天，支付寶相關人士對快理財記者說，目前信用支付還在內測中，他解釋說，最初支付寶信用支付項目是為了解決支付寶的手機端支付問題，讓用戶更加便捷地使用手機支付，隨后6月份余額寶的推出其實已在一定程度上實現了這一目的。“現在用戶可以隨時將余額寶的錢轉去購物，這就讓信用支付的項目不再那么迫切。”

　　依照支付寶早先透露的方案，用戶使用手機支付寶付款可以直接透支消費，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。支付手續費由商戶或客戶自行承擔，費用在0.8%至1%之間，信用支付擁有38天的免息期，逾期后實行基準利率50%的罰金。
　　騰訊在互聯網金融方面一向亦步亦趨。其虛擬支付產品也在謀劃中，知情人透露，財付通將和四大行合作，根據QQ賬號的網上消費流水，開拓虛擬信用支付功能。

　　虛擬信用卡意在刺激交易量

　　對比宣稱1億的注冊用戶數，京東商城的50萬“白條”應該只青睞網購“剁手族”和土豪。這個申請難度大大超過銀行信用卡，一般來說，提供身份證和包括收入水平的工作證明等，銀行就會給予起點數千到萬元左右的信用額度。

　　相比而言，虛擬信用卡的使用范圍一般僅限于電商的網購平臺，更無法進行線下刷卡消費。同時，銀行信用卡在免息期、分期付款可以選擇的期數方面更有優勢。不過，如一家電商平臺就能滿足網購需求，用戶使用虛擬信用卡較為便捷，而且，由于不與央行征信系統相關，沒有“黑名單”之憂。

　　對于惡意不還款，京東表示會與司法部門進行合作催討。支付寶去年也表示，如果用戶出現逾期，短信通知，然后語音催收，最后人工催收甚至上門催收，催收1年之后仍不還款，支付寶將自行核銷，逾期一年以上的客戶將被注銷支付寶賬戶。

　　利用網購積累的大數據，電商在向合格用戶發放消費信貸，賺取利差的同時，還能刺激交易量。去年，淘寶在擬推虛擬信用卡時，官方公告稱，信用支付將為商戶帶來約40%的交易量增長。

作者：佚名　來源：中華紡織網